많은 사람들은 돈을 모우는 것에만 관심을 둡니다. 하지만 진짜 재테크의 달인들은 단순히 돈을 버는 것에만 신경을 쓰는 것이 아닙니다. 지출을 줄이고 세금을 효율적 절세하여 주는 것 자체가 바로 재테크의 시작입니다. 그래서 우리가 재테크를 할 때 꼭 해야 한다고 강조하는 것이 가계부인데요, 내가 얼마나 많은 돈을 지출하고 있는지 일목요연하게 알아보고 아낄 수 있다는 점에서 가계부를 추천하듯 세금을 아낄 수 있다는 점에서 ISA(Individual Savings Account, 개인종합자산관리계좌) 또한 짠테크를 좋아하는 사람들 사이에서 각광받고 있습니다. 오늘은 ISA가 무엇인지, 어떻게 활용하면 좋은지 초보자도 쉽게 이해할 수 있도록 알려드리겠습니다. 자, 그럼 시작해 볼까요?
ISA란 무엇인가요?
ISA 계좌는 하나의 계좌로 예적금, 펀드, 주식 등 다양한 금융상품에 투자할 수 있는 절세형 계좌입니다. 우리가 적금을 들어도 만기가 되면 이자에 %를 세금으로 내야 한다는 걸 아실 텐데요, ISA계좌는 투자로 번 이익에 발생하는 세금을 줄여주는 계좌인 것입니다. 게다가 이 계좌는 개인종합자산관리계좌로, 다양한 금융 상품을 한 계좌에서 통합 관리할 수 있습니다.
우리나라에서는 2016년 처음 도입되었기 때문에 오로지 적금만 재테크의 수단이라고 생각하거나 주식 계좌만 돈을 모우는 통장이라고 생각하는 분들에겐 생소하실 수도 있을 텐데요, 금융상품의 선택과 관리에 따른 절세 혜택까지 톡톡하게 누릴 수 있는 강력한 재테크 수단이니 지금부터 찬찬히 알아보시는 건 어떨까요?
- 만 19세 이상이거나 근로소득이 있는 만 15~19세 미만의 대한민국 거주자
- 최근 3년간 금융소득종합과세 대상이 아닌 자
위의 두 가지 조건만 충족시킨다면 ISA계좌 개설이 가능합니다.
- 의무가입기간은 3년 이상이어야 함
- 납입한도는 ISA 가입일이 속하는 당해연도부터 다음 산식에 따라 산출되며 연간한도는 2천만원입니다. 하지만 만약 그 해에 사용하지 않은 한도가 있다면 다음해로 이월되기 때문에 최대 1억까지 납입이 가능합니다.
ISA 투자 방식
ISA 계좌의 투자 방식은 2024년 기준으로 ISA는 중개형, 신탁형, 일임형의 세 가지로 나뉘는데요, 개인의 투자 방식에 따라 상품이 달라질 수 있게 됩니다.
1. 중개형 ISA
이것은 예적금, 국내 상장 주식, 펀드, 리츠, ETN 등 대부분의 투자 상품이 가능한 상품인데요, 중개형이란 말 그대로 자신이 모든 투자를 결정하고 얼마의 금액을 투자할 것인지 선택할 수 있는 상품이기 때문에 전문가보다는 자신이 모든 투자 과정을 직접 관리하고 싶은 분에게 적합합니다. 장점이 있다면 운용 비용이 들지 않는다는 것이고, 단점이 있다면 전문가의 관리가 없는 상품인만큼 투자에 대한 지식과 경험이 필요하다는 것입니다.
2. 신탁형 ISA
이것은 예적금이나 펀드, ETF에 투자 가능하며, 국내 상장 주식에는 직접 투자할 수 없는 상품인데요, 해외 펀드나 ETF에 투자는 하고 싶은데 잘 모를 경우, 투자할 상품을 선택하는 것은 직접하고 구체적인 운용은 전문가에게 맡기고 싶은 경우에 추천합니다. 전문가가 관리를 하는 것인만큼 비교적 안전한 투자에 적합하다는 장점이 있습니다.
3. 일임형 ISA
이것은 전문가가 투자자의 성향에 맞춰 포트폴리오를 구성하고 운용해 주는 상품으로 투자 지식이 부족하거나 직접 관리하기 어려운 분에게 적합한데요, 당연히 전문가가 모든 것을 알아서 관리해주는 것에 대한 보수와 수수료가 따르긴 하지만, 관리 부담이 적다는 장점이 있습니다.
ISA의 가입자 유형
가입자는 일반형, 서민형, 농어민형으로 나뉩니다. 각 유형은 가입 조건과 혜택에서 차이가 있으니 나에게 해당되는 유형을 신중하게 파악하여 투자하실 것을 추천드립니다.
- 일반형: 기본적인 ISA 계좌 유형
- 서민형/농어민형: 소득 요건 충족 시 더 많은 세제 혜택을 받을 수 있습니다.
일반형은 소득이 있는 사람이라면 누구나 가입할 수 있으며, 세제 혜택을 받을 수 있는 계좌인데요, 소득 조건이 없는 대신 혜택의 범위가 다소 제한적일 수 있다는 단점이 있습니다. 서민형이나 농어민형 ISA는 저소득층 또는 청년층을 대상으로 하난 상품으로, 세제 혜택이 더크고 큰 금액을 비과세로 운용할 수 있는데요, 사실 ISA계죄 자체가 정부가 서민들의 자산형성을 지원하여 주기 위하여 만든 금융상품이다보니 서민들에게 이자소득과 배당소득의 합계액 중 2백만원까지는 소득세를 부과하지 아니하는 비과세 효과를 볼 수 있도록 해준 것입니다. 그리고 2백만원을 초과하는 금액에 대해서는 100분의 9의 세율을 적용하도록 되어 있는데요, 일반 주식 및 펀드 통장이나 예적금 통장이 통상 14% 이상의 세금을 부과하는 것과 비교하면 얼마나 효율적인 절세 혜택이 있는지 아실 수 있을 것입니다.
ISA 계좌를 개설하려면
자, 이제 가장 궁금한 내용인 ISA 계좌를 개설하려면 어디로 가서, 무엇을 어떻게 해야 하나일 텐데요. 먼저 본인이 가입 조건을 충족하는지 확인하셔야 합니다. 그리고 원하는 은행, 증권사 등 금융기관을 통해 계좌를 개설하면 되는데요, 이때 본인 인증을 위한 신분증과 소득 증빙 자료를 제출해야 합니다. 똑같은 돈을 저금하더라도 ISA계좌를 이용하면 세금을 덜 낼 수 있으니 더 큰 돈을 절약하게 되는 것일 텐데요, 이런 혜택에 맞추어 본인의 투자 목표를 잘 조율한다면 ISA 계좌는 재테크의 든든한 파트너가 될 것입니다.